前章では、XRP Ledgerを開発した人々が「OpenCoin社」を設立し、その画期的な技術を実際のビジネスへと育て始めたところまでを見てきました。では、国境を越える国際送金をスピーディにするこの仕組みを、一体誰に使ってもらえばよいのでしょうか。Ripple社が次に向き合ったのは、日々、送金人から依頼を受けている「銀行」でした。
送金人は、受取人にいくら届くのかを知りたい
たとえば、日本の企業が海外の仕入先へ代金を支払うとしましょう。送金を依頼する時点で知りたいのは、窓口で自分が支払う金額だけではありません。「相手の口座に実際いくら入るのか」「到着までに何日かかるのか」、そして「もし途中で送金が止まってしまったら、誰に確かめればよいのか」といった確かな情報です。しかし、実は送金元の銀行だけでは、これらに正確に答えられないことも少なくありません。
なぜなら、相手国の銀行と直接のネットワークがつながっていない場合、間に「中継銀行」や現地の提携先をいくつも経由することになるからです。それぞれの金融機関で営業時間も違えば、事務手続きの書式や、手数料をどう負担するかのルールもバラバラです。そのため、送金の指示が次へ届くたびに確認作業が発生し、非常に時間がかかってしまいます。
さらに、途中で通貨を交換（両替）する段階で為替レートが変動してしまうと、最初に示された金額と、実際に相手が受け取る金額にズレが生じることもあります。私たちが普段「1回の手続き」だと思っている海外送金の裏側には、実はいくつもの銀行の帳簿（台帳）をまたぐ、複雑なリレーのような手順が存在しているのです。
銀行には、速さのほかに守るべき仕事がある
一方、銀行の立場から見ると、「送金スピードを速くすること」以外にも守るべき大切な仕事があります。
銀行は、マネーロンダリングなどの犯罪を防ぐため、送金する人と受け取る人の身元を確実に確かめ、さまざまな法律に沿って取引を厳しく審査しなければなりません。また、相手先に届けるための情報がすべて揃っているか、手数料はどちらが負担するか、受取側の銀行がいつ支払い手続きを実行できるかなど、確認すべき項目は山のようにあります。
つまり、単に「どこかの台帳の記録がすばやく書き換えられる」だけでは、銀行が抱える複雑な問題は解決しません。送金を実行する前の条件確認から、銀行同士の情報交換、実際のお金の決済、そして送金後の追跡（トラッキング）までを、ひとつの流れとしてスムーズにつなぐ必要があったのです。
RipplePayから銀行向けの事業へ
もともと、ライアン・フッガーが考案した「RipplePay」という仕組みは、互いに信頼し合える個人や事業者のネットワークをたどって、価値（お金）を移動させるという構想でした。
しかしRipple社はそこから大きく舵を切り、すでに多くの利用者から送金を任されている「銀行の業務そのもの」を改善していく方向へ進むことになります。2014年に、ドイツのFidor Bank（フィドール銀行）との協業や、アメリカの銀行との契約を発表したことは、この方針転換が具体的に形になり始めた象徴的な出来事でした。
ただし、ここでひとつ注意しておきたいことがあります。「銀行向けの新しい技術を採用すること」と、「暗号資産であるXRPを、異なる通貨同士の橋渡し役として使うこと」は、この時点ではまだ別の話だということです。
この時期にRipple社がまず解決しようとした大きな課題は、銀行同士が事前にお互いの支払い条件を確実に確かめ合い、送金が今どこまで進んでいるのかを荷物の配達状況のようにはっきりと追跡できるようにすることでした。
銀行向けの仕組みを見る前に、国境を越える支払いで片側だけが終わってしまう危険も確認しておきましょう。次の節では、その危険と対策を見ていきます。